Bài viết này ở góc độ chia sẻ và cung cấp những thông tin cho những ai đã và đang tìm hiểu về BHNT có cái nhìn đúng đắn, hiểu về những quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết, tôi sẽ đi những quyền lợi chính thời điểm hiện tại, với công ty BHNT thì luôn luôn cho ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của con người.

Tôi viết bài chia sẻ này với vai trò là khách hàng cách đây gần 10 năm của Manulife (công ty BHNT nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam).

Bảo hiểm nhân thọ hiểu đơn giản nó giống như một công cụ tài chính vô cùng cần thiết và quan trọng để quản trị những RỦI RO không mong muốn (nằm viện, tai nạn thương tật, bệnh hiểm nghèo, tử vong…) BHNT còn được dùng cho những MỤC ĐÍCH khác nhau như: Bảo vệ thu nhập người trụ cột, quỹ chăm sóc sức khỏe, quỹ học vấn cho con cái, quỹ dự phòng tài chính, quỹ hưu trí khi về già…

Quyền lợi nằm viện

Khách hàng sở hữu 1 hợp đồng BHNT thường sẽ được tư vấn viên ưu tiên lựa chọn quyền lợi này đầu tiên, hiểu một cách đơn giản quyền lợi NẰM VIỆN là quyền lợi trợ cấp về mặt thu nhập khi khách hàng gặp rủi ro bệnh tật mà bác sỹ chỉ định phải nằm viện để điều trị, hiển nhiên là lúc đó họ không thể đi làm để mà tạo ra thu nhập như lúc còn khỏe, ý nghĩa của quyền lợi này là vẫn duy trì nguồn thu nhập của người trụ cột để cuộc sống sinh hoạt gia đình không bị ảnh hưởng nhiều khi người trụ cột không làm gia thu nhập khi nằm viện.

Hiện tại với Manulife và các công ty BHNT khác mức hỗ trợ nằm viện này thường từ 200 ngàn đến 3 triệu đồng trên một đêm nằm viện tùy nhu cầu khách hàng lựa chọn và quyền lợi này sẽ nhân 2 nếu như khách hàng nằm ở khoa chăm sóc đặc biệt (trợ thở, trợ tim, nguy kịch tính mạng).

Để thanh toán quyền lợi này vô cùng đơn giản, chỉ cần giấy ra viện (có những trường hợp đặc biệt cần thêm giấy tờ khác), up ảnh chụp giấy ra viện và công ty sẽ chi trả thẳng vào tài khoản sau 5 ngày làm việc.

quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết
Nằm viện nghĩa là không tạo ra thu nhập

Quyền lợi bảo vệ tai nạn

Tai nạn lao động, sinh hoạt và đặc biệt giao thông cướp đi gần 10 ngàn sinh mạng hàng năm, quyền lợi này bảo vệ khách hàng nếu lỡ may xảy ra những rủi ro không mong muốn như:

  • Thương tật (tùy mức độ và tỷ lệ thương tật mà công ty BHNT đền bù % số tiền bảo hiểm của quyền lợi này). 
  • Và khi tai nạn dẫn tới Tử vong số tiền đền bù lên tới 300% mệnh giá bảo vệ (trường hợp tử vong khách hàng là hành khách có mua vé trên chuyến bay thương mại).

Để thanh toán quyền lợi này cần có những biên bản giám định thương tật hoặc tử vong của cơ quan chức năng gửi về công ty thẩm định và thanh toán cho khách hàng.

quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết - tai nạn
Tai nạn là rủi ro không mong muốn

Quyền lợi bảo vệ bệnh hiểm nghèo

Quyền lợi này bảo vệ khách hàng khi mắc phải một trong những bệnh lý nghiêm trọng (có danh sách kèm theo hợp đồng bảo hiểm – trên dưới 200 bệnh lý nghiêm trọng) sẽ được công ty BHNT đền bù số tiền lên tới 125% mệnh giá bảo hiểm (100% số tiền trong danh sách bệnh lý và 25% số tiền bệnh lý hiểm nghèo theo giới tính).

Mức độ chi trả tùy theo giai đoạn mà khách hàng mắc phải. Giai đoạn sớm, giai đoạn giữa và giai đoạn cuối.

Để thanh toán quyền lợi này cần có kết quả xét nghiệm y khoa của bác sỹ kết luận tình trạng bệnh lý và giai đoạn mắc phải.

quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết - bệnh hiểm nghèo
Công ty BHNT sẽ chi trả số tiền theo mệnh giá bảo vệ khách hàng tham gia

Quyền lợi chăm sóc sức khỏe

Thông thường một hợp đồng nhân thọ để tăng tính năng bảo vệ và chăm sóc sức khỏe sẽ gắn kèm sản phẩm chăm sóc sức khỏe (giống như thẻ y tế toàn năng) diện chi trả nội trú, ngoại trú và nha khoa lên tới 2 tỷ một năm, trên phạm vi toàn cầu và đặc biệt được bảo lãnh viện phí tại những bệnh viện có liên kết qua hệ thống insmart nếu khách hàng điều trị tại những bệnh viện liên kết với Manulife.

Để thanh toán quyền lợi này khách hàng cần có những chứng từ, hóa đơn chi phí điều trị, phẫu thuật gửi về công ty Manulife để được thanh toán. Tại những bệnh viện có chức năng bảo lãnh viện phí thì khách hàng chỉ cần thẻ bảo lãnh viện phí thay vì thường dùng tiền bảo lãnh khi vào viện.

Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết - theo sức khỏe
Sở hữu thẻ chăm sóc sức khỏe hoàn toàn yên tâm viện phí

Quyền lợi bảo vệ giá trị sinh mạng

Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ cách đây gần 500 năm, khởi điểm ban đầu chỉ bảo vệ giá trị sinh mạng cho người tham gia, tuy nhiên xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu ngày càng cao của con người, ngày nay bảo hiểm nhân thọ ngày càng bảo vệ rộng hơn, toàn diện hơn, từ những sản phẩm truyền thống bảo vệ thì còn những sản phẩm đầu tư như Điểm tựa đầu tư, hành trình hạnh phúc,…

Khi khách hàng tử vong (vì bất cứ lý do gì: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, tuổi già…) sẽ được đền bù số tiền theo mệnh giá bảo hiểm khi tham gia. Tuy nhiên sẽ có một trong những yếu tố loại trừ sau: Tự tử trong vòng 24 tháng, phạm tội hình sự, sử dụng chất kích thích (ma túy…)

Quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ không phải ai cũng biết - tử vong
Có những cái chết được hồi sinh

Trên đây là tóm tắt những quyền lời thường thấy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tùy theo nhu cầu thực tế ưu tiên và mức độ tài chính của khách hàng mà người tư vấn lựa chọn những gói sản phẩm phù hợp. 

Hiện ở công ty bảo hiểm nhân thọ Manulife có những dòng sản phẩm như:

  • Truyền thống (ưu tiên bảo vệ): Cuộc sống tươi đẹp ưu việt, chắp cánh tương lai (sản phẩm cho con trẻ, gây quỹ du học)
  • Sản phẩm liên kết chung: Gia đình tôi yêu, hành trình hạnh phúc
  • Sản phẩm liên kết đơn vị: Điểm tựa đầu tư

Một số lưu ý về điều khoản loại trừ và thời gian chờ trong bảo hiểm nhân thọ

Điều khoản loại trừ:

Với tất cả công ty bảo hiểm nhân thọ thì luôn luôn có những điều khoản về loại trừ (không chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm). Hiểu rõ được điều này và yêu cầu đại lý – tư vấn viên giải thích cặn kẽ những điều khoản loại trừ giúp khách hàng yên tâm được bảo vệ – chi trả theo đúng những điều khoản của hợp đồng, tránh những tranh chấp không mong muốn gây bất mãn cho khách hàng trong rất nhiều những bài báo mạng vừa qua.

Nguyên tắc điều khoản loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ:

  • Nguyên tắc 1: Bệnh có sẵn (bệnh có trước khi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm).
  • Nguyên tắc 2: Hành vi cố tình gây thương tích cho người được bảo hiểm, tự tử trong vòng 24 tháng.
  • Nguyên tắc 3: Vi phạm luật hình sự: Đảo chính, ẩu đả, biểu tình…

Thời gian chờ:

Thời gian chờ là thời gian các công ty BHNT quy định nhằm tạo công bằng cho tất cả những người tham gia, tránh trục lợi bảo hiểm.

  • Tai nạn: không có thời gian chờ.
  • Bệnh thông thường: 30 ngày kể từ ngày khách hàng nhận được thông báo chấp nhận hợp đồng.
  • Bệnh nghiêm trọng (hiểm nghèo): 90 ngày kể từ ngày khách hàng nhận được thông báo chấp nhận hợp đồng.

Ví dụ minh họa quyền lợi

Để làm rõ những quyền lợi trên tôi lấy ví dụ trực quan để khách hàng đọc và hiểu được: Minh họa rằng KH thỏa mãn điều kiện tham gia, không bị loại trừ.

Giả sử anh A, tham gia hợp đồng bảo hiểm quyền lợi nằm viện 3 triệu/đêm, anh bị nhiễm virus corona phải nằm cách ly điều trị 14 ngày:

  • Quyền lợi nằm viện: 14 ngày x 6 triệu/đêm (phòng chăm sóc đặc biệt) = 84 triệu

60 ngày sau anh A đi khám và chuẩn đoán bị bệnh Lao phổi, điều trị nội trú 15 ngày với số tiền 50 triệu

  • Quyền lợi nằm viện: 15 ngày x 3 triệu/đêm = 45 triệu.
  • Quyền lợi chăm sóc sức khỏe: 50 triệu – nếu không thanh toán bằng bảo hiểm y tế (điều trị nội trú không phẫu thuật, gói nâng cao, gói cơ bản là 25 triệu 1 đợt).
  • Tổng quyền lợi: 45 triệu + 50 triệu = 95 triệu.

4 tháng sau anh A đi khám bác sỹ chuẩn đoán mắc bệnh ung thư gan (giả sử anh tham gia quyền lợi bảo vệ bệnh hiểm nghèo 1 tỷ đồng).

  • Quyền lợi: Chi trả 1,25 tỷ (bao gồm 1 tỷ đồng bệnh hiểm nghèo và 250 triệu bệnh giới tính nam).
  • Chi phí chữa bệnh: Theo thực tế mà gói chăm sóc sức khỏe anh mua.
  • Chi phí nằm viện qua đêm: Theo thực tế số ngày nằm viện x 3 triệu.

1 năm sau anh A đi máy bay VN airline vào Sài Gòn công tác, có mua vé trên chuyến bay thương mại, chuyến bay gặp sự cố, anh A tử vong (giả sử anh tham gia gói bảo vệ tai nạn 5 tỷ)

  • Quyền lợi: Công ty BHNT chi trả số tiền: 15 tỷ (tử vong nguyên nhân tai nạn máy bay).

Tổng quyền lợi anh A nhận được:

  • Nằm viện điều trị virus corona: 84tr
  • Điều trị lao phổi: 95 triệu
  • Ung thư gan: 1.25 tỷ + điều trị bệnh gan + nằm viện qua đêm
  • Tai nạn máy bay: 15 tỷ
  • Giá trị sinh mạng gốc (giả sử anh A tham gia số tiền bảo hiểm 2 tỷ)

Vậy tổng số tiền anh A nhận được là: 84tr+95tr+1.25tỷ+15tỷ+2tỷ = 20,04 tỷ

5 Lý do cần thiết phải tham gia bảo hiểm nhân thọ

Hãy gọi cho tôi khi bạn muốn tìm hiểu và tham gia bảo hiểm nhân thọ – Góc bảo hiểm: Mr Tiến 0984.772.979

Bình Luận Facebook