Phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào điều gì?

Phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào điều gì, được tính như thế nào…. Việc tính phí của bảo hiểm nhân thọ là bài toán phức tạp, chúng ta chỉ hiểu đơn giản như thế này, phí phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp hay lịch sử y tế của đối tượng được bảo hiểm… Nghĩa là khả năng rủi ro xảy ra cao thì phí sẽ cao

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào những yếu tố nào?

Độ tuổi tham gia: 

Phí bảo hiểm sẽ càng cao nếu tuổi của đối tượng được bảo hiểm cao, nghĩa là cùng một số tiền bảo hiểm thì người trẻ sẽ mua với phí rẻ hơn nhiều so với người lớn tuổi hơn. Hiểu một cách đơn giản người nhiều tuổi hơn sẽ khả năng xảy ra rủi ro (ốm đau, bệnh tật…) sẽ cao hơn người ít tuổi.

Kết luận: Càng tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm phí càng rẻ.

Giới tính:

Nghiên cứu nói rằng phụ nữ thường sống lâu hơn nam giới. Điều này có nghĩa là các công ty bảo hiểm nhân thọ giải thích đàn ông là những người nguy cơ rủi ro hơn phụ nữ. Do đó, phí bảo hiểm của nữ cũng thấp hơn một chút so với nam giới. Vì vậy, phí bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ phụ thuộc vào giới tính của bạn!

Tình trạng sức khỏe:

Tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ đều yêu cầu đối tượng bảo hiểm kê khai trung thực vào đơn yêu cầu bảo hiểm về tình trạng sức khỏe, tiểu sử y tế (khám chữa bệnh, điều trị…). Việc kê khai trung thực hồ sơ cũng giúp quyền lợi của người được bảo hiểm đảm bảo.

Rất nhiều người mơ hồ cho rằng “tôi không khám chữa bệnh ở các bệnh viện, trung tâm y tế mà chỉ khám tư nhân làm sao Công ty bảo hiểm biết được” vậy thì tội gì khai vào để cho phức tạp, xin thưa rằng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm trước khi chi trả quyền lợi công ty BH sẽ điều tra (nghiệp vụ BH) và nếu phát hiện thì sẽ không được thanh toán quyền lợi, thậm chí loại trừ hoặc có thể bị hủy hợp đồng bảo hiểm.

Việc kê khai trung thực giúp tính đúng phí, bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm.

Nghề nghiệp:

Việc lao động trong các ngành nghề khác nhau phí cũng sẽ khác nhau, hoạt động trong những ngành nghề nguy hiểm như Khai thác hầm lò, Cảnh sát điều tra tội phạm, dà phá bom mìn… Mức rủi ro sẽ cao hơn rất nhiều ngành nghề khác nên đương nhiên phí cũng sẽ cao hơn thậm chí không được tham gia hợp đồng bảo hiểm (Nhóm ngành D).

Nhóm ngành nghề sẽ tương ứng với mức phí khác nhau. Hiểu một cách đơn giản là tất cả các cách tính phí đều dựa trên mức độ và nguy cơ xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Bênh béo phì:

Béo phì là nguyên nhân gốc rễ của các tình trạng y tế khác nhau như huyết áp, bệnh tim mạch vành, đột quỵ, viêm xương khớp, ung thư,… vv có thể dẫn đến các biến chứng nặng hơn. Do đó, những ứng viên béo phì được tính phí bảo hiểm cao hơn vì họ được xem là những khách hàng có nguy cơ rủi ro cao.

Tham gia các môn thể thao mạo hiểm:

Tham gia các hoạt động gây ra nguy cơ rủi ro như leo núi, lái xe ô tô nhanh, nhảy bungie, lặn biển, v.v … có rủi ro cao. Do đó, các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cao hơn từ những người đam mê thể thao mạo hiểm so với những người không thích các hoạt động như vậy.

Thời hạn bảo hiểm:

Thời hạn bảo hiểm của bạn càng dài, rủi ro do công ty bảo hiểm thực hiện càng lớn. Các gói bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn có phí bảo hiểm thấp hơn các gói bảo hiểm nhân thọ dài hạn.

Mặc dù, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn có phí bảo hiểm thấp hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn, thời hạn bảo hiểm / hợp đồng được cung cấp cũng thấp hơn. Lập kế hoạch cho một hợp đồng bảo vệ bạn trong một thời gian dài hơn.

Thói quen hút thuốc:

Công ty bảo hiểm thường tính phí bảo hiểm dựa trên các yếu tố rủi ro như hút thuốc, và thói quen uống rượu. Những thói quen này tăng cường cơ hội mắc các bệnh về lối sống, khiến các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cao hơn. Các công ty bảo hiểm thường tăng gấp đôi số tiền bảo hiểm cho người hút thuốc so với những gì họ làm từ những người không hút thuốc.

Trên đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ mà góc bảo hiểm liệt kê.

Tóm lại phí bảo hiểm dựa trên nguy cơ – xác xuất xảy ra sự kiện bảo hiểm

Tư vấn đúng về số tiền bảo hiểm – Phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm

Trách nhiệm của người đại lý có chuyên môn vững vàng về tài chính là tính đúng, tính đủ số tiền bảo hiểm giúp khách hàng của mình ra quyết định kế hoạch tài chính được chọn vẹn. 

Việc tính số tiền bảo hiểm dựa trên nhu cầu của khách hàng và điều kiện về tài chính (tổng thu nhập, tổng chi phí sinh hoạt…). Thông thường số tiền bảo hiểm sẽ được khuyến nghị trong khoảng 5 đến 10 năm tổng chi phí sinh hoạt của một gia đình.

Người ta dựa trên những nghiên cứu khoa học rằng nếu 1 gia đình người trụ cột gặp rủi ro và không làm ra thu nhập nữa thì những người còn lại sẽ phải mất 5 đến 10 năm để ổn định lại như ban đầu.

Phí bảo hiểm

Việc tính số tiền bảo hiểm sẽ ra tương ứng số phí mà nghĩa vụ khách hàng phải thanh toán khi tham gia hợp đồng bảo hiểm để được bảo vệ. 

Số phí bảo hiểm được khuyến nghị bằng 15-20% thu nhập, với việc cắt giảm 15-20% thu nhập gần như cũng không ảnh hưởng quá lớn tới tình hình tài chính của một gia đình (việc cắt giảm các mục chi tiêu không cần thiết, xa xỉ… cũng đã giúp chúng ta có 1 hợp đồng bảo hiểm)

Số tiền bảo hiểm nên bằng 5 đến 10 năm chi phí, số phí nên bằng 15 đến tối đa 20% tổng thu nhập

Xem thêm Video về dòng tiền (phí bảo hiểm) được công ty BH sử dụng như thế nào?