Việc tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tưởng chừng đơn giản, nhưng đằng sau đó lại không hề đơn giản nếu không tuân thủ những trình tự bắt buộc từ phía công ty bảo hiểm nhân thọ.
Nhằm đảm bảo những quyền lợi được nhận khi kí kết “Khách hàng” cần những lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ dưới đây.
Điều kiện, thủ tục mua bảo hiểm nhân thọ
Điều kiện mua bảo hiểm nhân thọ
Để tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện tham gia:
- Độ tuổi tham gia: Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ quy định một khoảng độ tuổi mà người mua có thể tham gia. Giới hạn độ tuổi phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm. Vì nếu ở độ tuổi quá cao, khả năng xảy ra rủi ro cần chi trả quyền lợi sẽ vượt ngoài tầm kiểm soát của DNBH. Do đó, để đảm bảo an toàn hoạt động, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay thường quy định độ tuổi tham gia là từ 0 đến 65 tuổi.
- Điều kiện sức khỏe: Sức khỏe là yếu tố quyết định đến việc chấp thuận bảo vệ hay từ chối yêu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng. Một khách hàng khỏe mạnh thì việc được cấp hợp đồng sẽ được diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng. Còn những trường hợp do tình trạng sức khỏe không tốt hay tình trạng bệnh lý có sẵn thì người mua có thể bị hạn chế quyền lợi bảo hiểm hoặc thậm chí là bị từ chối cấp hợp đồng.
- Điều kiện về nghề nghiệp: Phần lớn các công việc của người mua bảo hiểm đều được chấp nhận bảo vệ. Duy chỉ có một số loại nghề vì mang tính chất nguy hiểm đặc biệt mà công ty sẽ xem xét về quyết định có bảo vệ khách hàng hay không?
Trong hình là nhóm nghề nguy hiểm được xếp loại D theo quy định của công ty bảo hiểm Manulife Việt Nam. Đối với trường hợp này, công ty có thể áp dụng tăng phí trội hoặc thậm chí là từ chối bán hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng.
Thủ tục mua bảo hiểm nhân thọ
Đủ các điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng và người tư vấn sẽ cùng nhau bàn bạc nhằm đưa ra phương án bảo hiểm phù hợp nhất với hoàn cảnh hiện tại của khách hàng.
Hồ sơ khách hàng cần chuẩn bị:
Hồ sơ cần chuẩn bị của khách hàng là các giấy tờ tùy thân: Chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước/ hộ chiếu/ giấy khai sinh.
Điền thông tin yêu cầu BHNT:
Sau khi đã thống nhất được phương án phù hợp, khách hàng cần điền đầy đủ thông tin theo đơn yêu cầu BHNT:
Các nội dung cần điền thông tin:
- Thông tin cá nhân
- Tình trạng sức khỏe
- Ký xác nhận yêu cầu tham gia bảo hiểm
Các thủ tục khác liên quan:
Ngoài ra, người mua còn phải điền thông tin và ký xác nhận tại các hồ sơ khác liên quan: bảng phân tích nhu cầu tài chính, bảng minh họa bảo hiểm,… và đóng phí đầy đủ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản để hoàn thành thủ tục yêu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Như vậy là đã hoàn thành thủ tục tham gia BHNT, công việc còn lại thuộc về công ty bảo hiểm bao gồm: thẩm định hồ sơ và cấp hợp đồng cho khách hàng.
Một số lưu ý đảm bảo quyền lợi khi mua bảo hiểm nhân thọ
Để đảm bảo quyền lợi, khách hàng cần những lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ như sau:
Kê khai trung thực
Kê khai trung thực thông tin không những là trách nhiệm mà còn là để đảm bảo quyền lợi cho người mua bảo hiểm. Kê khai trung thực về thông tin cá nhân, công việc hiện tại và đặc biệt là những tình trạng bệnh lý có sẵn là những vấn đề vô cùng quan trọng, bởi những thông tin mà khách hàng cung cấp cũng chính là căn cứ để công ty bảo hiểm đưa ra quyết định chấp thuận hay từ chối.
Rất nhiều trường hợp vì kê khai không trung thực bệnh lý có sẵn, đến lúc rủi ro xảy ra, nếu công ty bảo hiểm điều tra được thì quyền lợi bảo hiểm của khách hàng đa phần sẽ bị từ chối. Còn nếu trước đó, khách hàng kê khai đầy đủ, dựa vào những thông tin chính xác được cung cấp, công ty bảo hiểm có thể đưa ra quyết định của mình về việc vẫn chấp nhận chi trả hoặc chỉ loại trừ một vài quyền lợi liên quan tới bệnh lý có trước. Như vậy, việc gian lận thông tin tưởng rằng sẽ có ích cho khách hàng nhưng thực tế là chính họ đang đánh mất đi quyền lợi bảo vệ của mình.
Khám sức khỏe trong thẩm định yêu cầu tham gia bảo hiểm
Khám sức khỏe là việc mà công ty bảo hiểm mời đi kiểm tra y tế nhằm có thêm thông tin về tình trạng cơ thể của người mua bảo hiểm. Do sự hạn chế về chi phí nên không phải tất cả mà chỉ một vài trường hợp khách hàng mới được mời đi khám sức khỏe, thường áp dụng khi thẩm định những hợp đồng bảo hiểm có mệnh giá lớn, khách hàng có tiền sử bệnh lý hoặc việc chọn mẫu ngẫu nhiên của công ty bảo hiểm.
Việc khám sức khỏe thường mang tính chất tổng quát hoặc theo một tiêu chí cụ thể từ việc kê khai bệnh lý có sẵn của người mua bảo hiểm. Chính vì vậy, khám sức khỏe không mang ý nghĩa thay thế cho nghĩa vụ kê khai trung thực thông tin của khách hàng. Do đó, để đảm bảo quyền lợi, dù là có khám sức khỏe trước khi cấp hợp đồng bảo hiểm hay không thì nghĩa vụ kê khai trung thực vẫn phải luôn đặt lên hàng đầu.
Thời gian xem xét – Quyền 21 ngày cân nhắc
Bất kỳ hợp đồng BHNT nào cũng có thời gian xem xét – Quyền 21 ngày cân nhắc. Do đó, sau khi được cấp hợp đồng bảo hiểm, 21 ngày này sẽ là lúc một lần nữa người mua cần đọc kỹ tất cả điều khoản, quyền lợi của mình:
- Quyền lợi bảo hiểm
- Điều khoản loại trừ
- Thủ tục yêu cầu chi trả quyền lợi
- Các vấn đề liên quan tới đóng phí, thay đổi quyền lợi bảo hiểm, rút giá trị tài khoản, đáo hạn hợp đồng…
Đọc kỹ và hiểu rõ tất cả những điều khoản trên sẽ giúp khách hàng nắm được toàn bộ quyền lợi cũng như nghĩa vụ của mình đối công ty bảo hiểm. Bất kỳ yêu cầu thay đổi quyền lợi hay thậm chí là hủy hợp đồng đều được đáp ứng trong khoảng thời gian này.
Giải đáp thực tế
Câu hỏi 1: Tôi bị viêm gan B thể lành tính thì có tham gia được bảo hiểm nhân thọ không? Những bệnh nào không mua được bảo hiểm?
Không có quy định cụ thể về danh sách bệnh lý không được mua bảo hiểm nhân thọ. Đối với trường hợp của bạn, công ty bảo hiểm cần phải thẩm định dựa trên thông tin kê khai tại đơn yêu cầu bảo hiểm và có thể căn cứ thêm từ việc khám sức khỏe thực tế để đưa ra quyết định từ chối hay chấp thuận quyền lợi.
Câu hỏi 2: Ông, bà, cô, dì, chú, bác có thể mua bảo hiểm cho cháu và ngược lại không? Anh, chị có thể mua bảo hiểm cho em ruột và ngược lại?
Theo khoản 9, điều 3 tại Luật kinh doanh bảo hiểm:
9. Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm.
Do đó, quyền lợi có thể được bảo hiểm theo quy định này tồn tại đối với các đối tượng có mối quan hệ: vợ/chồng, bố mẹ/con cái.
Vì vậy, đối với những trường hợp có mối quan hệ như ở câu hỏi trên sẽ không mua được bảo hiểm cho nhau.
Câu hỏi 3: Những bệnh nào không được bảo hiểm nhân thọ chi trả?
Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều quy định những điều khoản loại trừ, trong đó bao gồm một số bệnh lý không được chi trả khi xảy ra rủi ro. Khách hàng nên tận dụng 21 ngày cân nhắc để đọc kỹ danh mục loại trừ này nhằm tránh những khúc mắc không đáng có sau này.
Xem thêm: Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Manulife
Bình Luận Facebook